Para salir de deudas necesitas tres cosas: saber cuánto debes, ordenar tus pagos y evitar que la deuda siga creciendo. No hace falta hacerlo todo de una vez, sino seguir un plan que puedas cumplir con tus ingresos actuales.

Si tienes varias tarjetas, préstamos o compras a meses y no sabes por dónde empezar, estos pasos te ayudarán a recuperar el control de tu dinero.

Lo primero es saber exactamente cuánto debes. 

Esto te permite ordenarte, ver los números y reducir la preocupación. 

Después, es importante conocer a fondo tus deudas, cuáles tienen los intereses más altos y así definir qué pagar primero. 

Sigue estos pasos básicos para empezar pagar tus deudas: 

Fácil. Tienes que hacer una lista con todas tus deudas, incluso las pequeñas. 

Para eso, anota tarjetas de crédito, préstamos personales, compras a meses, créditos de tiendas departamentales y cualquier otro pago pendiente.

Puedes organizar la información en una tabla como esta:

No hace falta que ingreses datos complicados. Lo importante es tener una foto real de tu situación.

Para llenar la tabla, revisa tus estados de cuenta. Ahí encuentras el saldo pendiente, los intereses y el pago mínimo, que es la cantidad más baja que te piden pagar cada mes para no caer en atraso. 

Ojo: si pagas solo el mínimo, tardarás mucho más en liquidar la deuda.

Puedes empezar por la deuda que cobra más intereses o por la más pequeña. Lo importante es elegir una estrategia que puedas mantener.

A este método se le conoce como avalancha. Es cuando eliges liquidar primero la deuda con más intereses. 

Por ejemplo, si tienes una tarjeta con tasa alta y un préstamo con tasa menor, pagas las dos pero el dinero extra va a la tarjeta. Así pagas menos intereses en total. 

A este método se le conoce como bola de nieve. Funciona pagando la deuda más pequeña primero. Esto te mantiene motivado para seguir ordenando tus cuentas. 

En cualquier de los casos, más que el método, importa que puedas sostenerlo. De nada sirve mandar todo tu dinero a una deuda en un mes si al siguiente no alcanzas a pagar las demás.

Sí, siempre que puedas paga más del mínimo. Tanto de tu tarjeta de crédito, como de otros tipos de créditos. 

Cuando pagas solo el mínimo de una tarjeta, buena parte del dinero se va en intereses y otros cargos, así que el saldo baja muy despacio.

Por eso, si recibes un ingreso extra, como un bono o el aguinaldo, una buena idea es usarlo para reducir tus deudas. Antes, confirma que no lo necesitarás para gastos básicos o una emergencia.

Depende. Puede ayudarte en algunos casos, pero no hace que la deuda desaparezca: solo cambias una o varias deudas por un nuevo financiamiento.

¿Cuándo tiene sentido? Cuando el nuevo crédito cuesta menos que lo que pagas hoy por tus deudas. 

Por ejemplo, imagina que tienes tres tarjetas con tasas distintas y pides un préstamo para liquidarlas. Si el nuevo crédito tiene menos intereses y puedes pagar las mensualidades, gastas menos en total y tus pagos se ordenan.

Pero cuidado: no te fijes solo en cuánto pagarás cada mes. Revisa también la tasa de interés, las comisiones y el plazo. 

En México, el CAT (Costo Anual Total) reúne en un solo porcentaje lo que cuesta un crédito, incluidos intereses y comisiones, y te sirve para comparar opciones.

Es reunir varias deudas en un solo crédito. Es justo lo que pasa en el ejemplo anterior: con un préstamo liquidas varias tarjetas y te quedas con un solo pago.

Su ventaja es que manejas un solo pago mensual, en lugar de varias fechas y cantidades. 

Además, según las condiciones, podrías pagar menos intereses.

Sin embargo, consolidar no siempre significa pagar menos. Un plazo más largo baja la mensualidad, pero puede aumentar el total que pagas durante el crédito.

Antes de aceptar, compara cuánto debes hoy con cuánto terminarías pagando con el nuevo crédito.

Habla cuanto antes con el banco o la entidad que te otorgó el crédito. 

No esperes a que el problema crezca: preguntar qué opciones de pago tienen es un buen primer paso.

No es algo extraño, todo lo contrario. Las instituciones suelen ofrecerte opciones cuando saben que no puedes pagar tus deudas. 

Por ejemplo, pueden ofrecerte una reestructuración de la deuda o un acuerdo para cambiar las condiciones de pago.

Una reestructura consiste en modificar las condiciones de una deuda, como el plazo o la mensualidad, para que sea más fácil pagarla. 

También, puedes pedir orientación a la CONDUSEF, el organismo que informa y orienta sobre productos y problemas con servicios financieros en México.

Si crees que no puedes tú sólo, pedir ayuda es una buena opción.

Pero toma algunas precauciones antes de  contratar un servicio, sobre todo si lo encuentras en internet.

Estos son algunos puntos a tener en cuenta:

Para no volver a endeudarte, no basta con pagar: también necesitas identificar qué te llevó a depender del crédito.

Cuando empieces a recuperar el control, estas reglas sencillas te ayudan:

Por ejemplo, si cada mes usas la tarjeta para llegar a fin de mes, pagarla no resuelve el problema. También debes revisar tus gastos e ingresos para que el saldo no vuelva a crecer.

Depende de cuánto debes, cuánto puedes pagar cada mes, los intereses y las condiciones de cada crédito. No hay un plazo igual para todos.

Lo importante es que el saldo baje mes a mes y que puedas mantener los pagos sin volver a endeudarte.

No necesitas resolverlo todo de una vez. Empieza por conocer tu situación, ordena tus pagos y avanza poco a poco. Aunque tome tiempo, con un plan claro sabrás cuánto pagar cada mes y qué paso sigue después.